Kiwango cha asilimia ya kila mwaka (APR) ni kiwango cha riba kinachoakisi gharama ya rehani kama kiwango cha kila mwaka. Kiwango hiki kinaweza kuwa kikubwa zaidi ya kiwango kilichotajwa au kiwango kinachotangazwa kwenye rehani, kwa sababu kinazingatia pointi na gharama nyinginezo za mikopo. APR inaruhusu wanunuzi wa nyumba kulinganisha aina tofauti za rehani kulingana na gharama ya kila mwaka kwa kila mkopo. APR imeundwa kupima "gharama halisi ya mkopo." Inaunda uwanja wa kucheza kwa wakopeshaji. Inazuia wakopeshaji kutangaza kiwango cha chini na ada za kuficha.

APR haiathiri malipo yako ya kila mwezi. Malipo yako ya kila mwezi ni madhubuti ya kiwango cha riba na urefu wa mkopo.

Kwa sababu hesabu za APR hutekelezwa na ada mbalimbali tofauti zinazotozwa na wakopeshaji, mkopo wenye APR ya chini si lazima uwe kiwango bora zaidi. Njia bora ya kulinganisha mikopo ni kuuliza wakopeshaji wakupe makadirio ya uaminifu wa gharama zao kwa aina sawa ya mpango (kwa mfano miaka 30 iliyopangwa) kwa kiwango sawa cha riba. Kisha unaweza kufuta ada ambazo hazitegemei mkopo kama vile bima ya wamiliki wa nyumba, ada za hatimiliki, ada za escrow, ada za wakili, n.k. Sasa ongeza ada zote za mkopo. Mkopeshaji ambaye ana ada ndogo za mkopo ana mkopo wa bei nafuu kuliko mkopeshaji aliye na ada kubwa za mkopo.

Ada zifuatazo kwa ujumla zinajumuishwa katika APR:

Pointi - pointi zote za punguzo na pointi za asili

Riba ya kulipwa kabla. Riba iliyolipwa kuanzia tarehe ya kufunga mkopo hadi mwisho wa mwezi.

Ada ya usindikaji wa mkopo

Ada ya uandishi

Ada ya kuandaa hati

Bima ya rehani ya kibinafsi

Ada ya Escrow

Ada zifuatazo kwa kawaida hazijumuishwi katika APR:

Kichwa au ada ya muhtasari

Ada ya Wakili wa Mkopaji

Ada za ukaguzi wa nyumbani

Ada ya kurekodi

Ushuru wa uhamisho

Ripoti ya mkopo

Ada ya tathmini

Ifuatayo ni orodha ya hati zinazohitajika unapoomba rehani. Walakini, kila hali ni ya kipekee na unaweza kuhitajika kutoa hati za ziada. Kwa hivyo, ikiwa utaulizwa habari zaidi, kuwa na ushirikiano na upe habari iliyoombwa haraka iwezekanavyo. Itasaidia kuharakisha mchakato wa maombi.

Mali Yako

Nakala ya mkataba wa mauzo uliosainiwa ikiwa ni pamoja na wanunuzi wote

Uthibitishaji wa amana uliyoweka nyumbani

Majina, anwani na nambari za simu za wajenzi wote, wajenzi, mawakala wa bima na mawakili wanaohusika

Nakala ya Laha ya Kuorodhesha na maelezo ya kisheria ikiwa yanapatikana (ikiwa mali ni ya kondomu tafadhali toa tamko la kondomu, sheria ndogo na bajeti ya hivi majuzi)

Mapato Yako

Nakala za hifadhi zako za malipo kwa kipindi cha hivi majuzi cha siku 30 na cha mwaka hadi sasa

Nakala za fomu zako za W-2 kwa miaka miwili iliyopita

Majina na anwani za waajiri wote kwa miaka miwili iliyopita

Barua inayoelezea mapungufu yoyote katika ajira katika miaka 2 iliyopita

Visa ya kazi au kadi ya kijani (nakala mbele na nyuma)

Ikiwa umejiajiri au unapokea kamisheni au bonasi, riba/mgao, mapato ya kukodisha:

Toa marejesho kamili ya kodi kwa miaka miwili iliyopita PLUS taarifa ya Faida na Hasara ya mwaka hadi sasa (tafadhali toa marejesho kamili ya kodi ikijumuisha ratiba na taarifa zilizoambatishwa. Ikiwa umewasilisha kiendelezi, tafadhali toa nakala ya kiendelezi.)

K-1 kwa ushirikiano wote na S-Corporations kwa miaka miwili iliyopita (tafadhali angalia mara mbili mapato yako. Nyingi za K-1 hazijaambatishwa kwenye 1040.)

Ushirikiano wa Shirikisho uliokamilishwa na kutiwa saini (1065) na/au Urejeshaji wa Kodi ya Mapato ya Biashara (1120) ikijumuisha ratiba, taarifa na nyongeza zote za miaka miwili iliyopita. (Inahitajika tu ikiwa nafasi yako ya umiliki ni 25% au zaidi.)

Ikiwa utatumia Alimony au Usaidizi wa Mtoto ili kuhitimu:

Toa amri ya talaka/amri ya mahakama inayoeleza kiasi, pamoja na, uthibitisho wa kupokea pesa kwa mwaka jana.

Ukipokea mapato ya Usalama wa Jamii, Ulemavu au faida za VA:

Toa barua ya tuzo kutoka kwa wakala au shirika

Chanzo cha Pesa na Malipo ya Chini

Uuzaji wa nyumba yako iliyopo - toa nakala ya mkataba wa mauzo uliotiwa saini kwenye makazi yako ya sasa na taarifa au makubaliano ya kuorodhesha ikiwa hayatauzwa (wakati wa kufunga, lazima pia utoe suluhu/Taarifa ya Kufunga)

Akiba, hundi au fedha za soko la fedha - toa nakala za taarifa za benki kwa miezi 3 iliyopita

Hisa na dhamana - toa nakala za taarifa yako kutoka kwa wakala wako au nakala za vyeti

Zawadi - Ikiwa ni sehemu ya pesa zako za kufunga, toa Hati ya Kiapo ya Zawadi na uthibitisho wa kupokea pesa.

Kulingana na maelezo yanayoonekana kwenye ombi lako na/au ripoti yako ya mkopo, unaweza kuhitajika kuwasilisha nyaraka za ziada

Deni au Wajibu

Andaa orodha ya majina yote, anwani, nambari za akaunti, salio, na malipo ya kila mwezi ya madeni yote ya sasa na nakala za taarifa tatu za mwisho za kila mwezi.

Jumuisha majina yote, anwani, nambari za akaunti, salio, na malipo ya kila mwezi kwa wamiliki wa rehani na/au wamiliki wa nyumba kwa miaka miwili iliyopita.

Ikiwa unalipa alimony au usaidizi wa mtoto, jumuisha suluhu ya ndoa/amri ya mahakama inayoeleza masharti ya wajibu.

Angalia ili kulipia Ada ya Maombi

Uwekaji alama za mkopo ni mfumo ambao wakopeshaji hutumia ili kusaidia kubainisha kama watakupa mkopo. Taarifa kuhusu wewe na uzoefu wako wa mikopo, kama vile historia yako ya kulipa bili, nambari na aina ya akaunti ulizonazo, malipo ya marehemu, hatua za kukusanya, deni ambalo hujasalia, na umri wa akaunti yako, hukusanywa kutoka kwa ombi lako la mkopo na ripoti yako ya mkopo. Kutumia mpango wa takwimu, wadai hulinganisha habari hii na utendaji wa mkopo wa watumiaji walio na wasifu sawa. Mfumo wa alama za mikopo hutoa pointi kwa kila kipengele kinachosaidia kutabiri ni nani anaye uwezekano mkubwa wa kulipa deni. Jumla ya pointi -- alama ya mkopo -- husaidia kutabiri jinsi unavyostahili mkopo, yaani, kuna uwezekano gani kwamba utalipa mkopo na kufanya malipo inapohitajika.

Alama za mikopo zinazotumika sana ni alama za FICO, ambazo zilitengenezwa na Fair Isaac Company, Inc. Alama zako zitashuka kati ya 350 (hatari kubwa) na 850 (hatari ndogo).

Kwa sababu ripoti yako ya mikopo ni sehemu muhimu ya mifumo mingi ya alama za mikopo, ni muhimu sana kuhakikisha kuwa ni sahihi kabla ya kutuma ombi la mkopo. Ili kupata nakala za ripoti yako, wasiliana na mashirika matatu makuu ya kuripoti mikopo:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (zamani TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Mashirika haya yanaweza kukutoza hadi $9.00 kwa ripoti yako ya mkopo.

Una haki ya kupokea ripoti moja ya mkopo bila malipo kila baada ya miezi 12 kutoka kwa kila kampuni ya kitaifa ya kuripoti mikopo ya watumiaji - Equifax, Experian na TransUnion. Ripoti hii ya bure ya mkopo inaweza isiwe na alama yako ya mkopo na inaweza kuombwa kupitia tovuti ifuatayo: https://www.annualcreditreport.com

Mitindo ya alama za mikopo ni ngumu na mara nyingi hutofautiana kati ya wadai na kwa aina tofauti za mkopo. Sababu moja ikibadilika, alama yako inaweza kubadilika -- lakini uboreshaji kwa ujumla hutegemea jinsi sababu hiyo inavyohusiana na mambo mengine yanayozingatiwa na mfano. Ni mkopeshaji pekee ndiye anayeweza kueleza kile ambacho kinaweza kuboresha alama zako chini ya mtindo fulani unaotumiwa kutathmini ombi lako la mkopo.

Hata hivyo, miundo ya alama kwa ujumla hutathmini aina zifuatazo za taarifa katika ripoti yako ya mikopo

Ingawa kwa ujumla ni vizuri kuwa na akaunti za mkopo, akaunti nyingi za kadi ya mkopo zinaweza kuwa na athari mbaya kwenye alama zako. Kwa kuongeza, mifano mingi huzingatia aina ya akaunti za mkopo ulizonazo. Kwa mfano, chini ya mifano fulani ya alama, mikopo kutoka kwa makampuni ya fedha inaweza kuathiri vibaya alama yako ya mkopo.

Miundo ya alama inaweza kutegemea zaidi ya taarifa tu katika ripoti yako ya mikopo. Kwa mfano, kielelezo kinaweza kuzingatia maelezo kutoka kwa ombi lako la mkopo pia: kazi au kazi yako, urefu wa kazi, au kama unamiliki nyumba.

Ili kuboresha alama zako za mkopo chini ya aina nyingi, zingatia kulipa bili zako kwa wakati, kulipa salio zilizosalia, na usichukue deni jipya. Kuna uwezekano wa kuchukua muda kuboresha alama zako kwa kiasi kikubwa.

Mali huhamishwa rasmi kutoka kwa muuzaji hadi kwako kwa "Kufunga" au "Ufadhili".

Wakati wa kufunga, umiliki wa mali huhamishwa rasmi kutoka kwa muuzaji hadi kwako. Hii inaweza kukuhusisha wewe, muuzaji, mawakala wa mali isiyohamishika, wakili wako, wakili wa mkopeshaji, wawakilishi wa kampuni au kampuni ya escrow, makarani, makatibu na wafanyikazi wengine. Unaweza kuwa na wakili akuwakilisha ikiwa huwezi kuhudhuria mkutano wa kufunga, yaani, ikiwa hauko nje ya jimbo. Kufunga kunaweza kuchukua kuanzia saa 1 hadi kadhaa kulingana na masharti ya dharura katika ofa ya ununuzi, au akaunti zozote za escrow zinazohitaji kuanzishwa.

Makaratasi mengi katika kufunga au makazi hufanywa na wanasheria na wataalamu wa mali isiyohamishika. Unaweza au usishiriki katika baadhi ya shughuli za kufunga; inategemea unafanya kazi na nani.

Kabla ya kufunga unapaswa kuwa na ukaguzi wa mwisho, au "kupitia" kuhakikisha matengenezo yaliyoombwa yalifanyika, na vitu vilivyokubaliwa kubaki na nyumba vipo kama vile drapes, taa za taa, nk.

Katika majimbo mengi usuluhishi hukamilishwa na hatimiliki au kampuni ya escrow ambapo unasambaza nyenzo na taarifa zote pamoja na hundi zinazofaa za keshia ili kampuni iweze kutoa malipo yanayohitajika. Mwakilishi wako atatoa hundi kwa muuzaji, na kisha kukupa funguo.

Utangulizi

Mada hii ina taarifa kuhusu mkopo wa rehani wa bei ya Juu, ikijumuisha:

· Ufafanuzi wa HPML

· Mahitaji ya mkopo wa HPML

Ufafanuzi wa HPML

Kwa ujumla, mkopo wa rehani wa bei ya juu ni ule ulio na kiwango cha asilimia ya kila mwaka, au APR, zaidi ya kiwango cha benchmark kinachoitwa Wastani wa Kiwango cha Ofa Kuu.

Wastani wa Kiwango cha Ofa Kuu (APOR) ni asilimia ya kila mwaka ambayo inategemea viwango vya wastani vya riba, ada na masharti mengine ya rehani zinazotolewa kwa wakopaji waliohitimu sana.

Rehani yako itachukuliwa kuwa mkopo wa rehani wa bei ya juu ikiwa APR ni asilimia fulani ya juu kuliko APOR kulingana na aina ya mkopo ulio nayo:

· Rehani za malipo ya kwanza: APR ni asilimia 1.5 ya pointi au zaidi ya APOR.

· Jumbo Loan: APR ni asilimia 2.5 ya pointi au zaidi ya APOR

· Rehani za chini ya dhamana (Lien 2): APR ya rehani hii ni asilimia 3.5 ya pointi au zaidi ya APOR

Mahitaji ya mkopo wa HPML

Mkopo wa rehani wa bei ya juu utakuwa ghali zaidi kuliko rehani yenye masharti ya wastani. Kwa hivyo, mkopeshaji wako atalazimika kuchukua hatua za ziada ili kuhakikisha kuwa unaweza kulipa mkopo wako na hautaghairi. Mkopeshaji wako anaweza kulazimika:

·Pata tathmini kamili ya mambo ya ndani kutoka kwa mthamini aliyeidhinishwa au aliyeidhinishwa

·Toa tathmini ya pili ya nyumba yako bila malipo, ikiwa ni nyumba "Iliyogeuzwa".

·Katika matukio mengi, tunza akaunti ya escrow kwa angalau miaka mitano

Utangulizi

Mada hii ina habari juu ya Sheria ya ATR na Rehani ya Kustahili, ikijumuisha:

· Sheria ya ATR ni nini?

· Aina za mkopo haziruhusiwi kutoka kwa Rehani ya Kustahili

Sheria ya ATR ni nini?

Kanuni ya uwezo wa kurejesha ni uamuzi unaofaa na wa nia njema wakopeshaji wengi wa rehani wanatakiwa kufanya ili uweze kulipa mkopo huo.

Chini ya sheria, wakopeshaji lazima kwa ujumla wajue, wazingatie na kuandika mapato ya mkopaji, mali, ajira, historia ya mkopo na gharama za kila mwezi. Wakopeshaji hawawezi kutumia tu kiwango cha utangulizi au cha "teaser" ili kujua kama mkopaji anaweza kulipa mkopo. Kwa mfano, ikiwa mikopo ya nyumba ina kiwango cha chini cha riba ambacho huongezeka katika miaka ya baadaye, mkopeshaji anapaswa kufanya jitihada zinazofaa ili kujua kama akopaye anaweza kulipa kiwango cha juu cha riba pia.

Njia moja ya mkopeshaji anaweza kufuata sheria ya uwezo wa kulipa ni kwa kutengeneza "Rehani Iliyohitimu".

Aina za Mikopo haziruhusiwi kutoka kwa Rehani ya Kustahili

· Kipindi cha "riba pekee", unapolipa tu riba bila kumlipa mhusika mkuu, ambayo ni kiasi cha pesa ulichokopa.

· “Ulipaji hasi” ambao unaweza kuruhusu mhusika mkuu wako wa mkopo kuongezeka kwa muda, ingawa unafanya malipo.

· “Malipo ya Puto” ambayo ni malipo makubwa kuliko ya kawaida mwishoni mwa muda wa mkopo. Muda wa mkopo ni urefu wa muda ambao mkopo wako unapaswa kulipwa. Kumbuka kwamba malipo ya puto yanaruhusiwa chini ya hali fulani kwa mikopo iliyotolewa na wakopeshaji wadogo.

· Masharti ya mkopo ambayo ni zaidi ya miaka 30.

Dhamana za uaminifu zimeundwa ili kuwalinda wenye sera zao dhidi ya hasara yoyote inayotokea kutokana na vitendo vyenye madhara au vya udanganyifu na wahusika mahususi. Mara nyingi, vifungo vya uaminifu hutumiwa kulinda mashirika kutokana na matendo ya wafanyakazi wasio waaminifu.

Licha ya ukweli kwamba huitwa bondi, dhamana za uaminifu ni aina ya sera ya bima kwa wafanyabiashara/waajiri, inayowawekea bima dhidi ya hasara inayotokana na wafanyakazi (au wateja) ambao hudhuru biashara kimakusudi. Zinashughulikia vitendo vyovyote ambavyo vinamnufaisha mfanyakazi vibaya kifedha au kuumiza biashara kimakusudi. Dhamana za uaminifu haziwezi kuuzwa na hazitoi riba kama vile bondi za kawaida.

 

Muhtasari

Dhamana za uaminifu hulinda wenye sera zao dhidi ya vitendo viovu na hatari vinavyofanywa na wafanyakazi au wateja.

Kuna aina mbili za vifungo vya uaminifu: vifungo vya mtu wa kwanza (ambavyo hulinda makampuni kutokana na vitendo vya madhara vya wafanyakazi au wateja) na vifungo vya tatu (ambazo hulinda makampuni kutokana na vitendo vya madhara vya wafanyakazi walio na mkataba).

Dhamana hizo ni muhimu kwa sababu ni sehemu ya mkakati wa usimamizi wa hatari wa kampuni, unaozuia kampuni dhidi ya vitendo ambavyo vinaweza kuathiri vibaya mali zao.

Dhamana hizo hushughulikia mambo mengi sawa ambayo yanafunikwa na sera za msingi za bima ya uhalifu kama vile wizi na wizi, lakini pia hushughulikia mambo ambayo huenda sera hizi zisifanye. Hii ni pamoja na mambo kama vile ulaghai, ughushi, ubadhirifu, na uhalifu mwingine mwingi wa "white collar" ambao unaweza kufanywa na wafanyikazi katika taasisi za kifedha na kampuni kubwa.

Mkopo wa usawa wa nyumba - pia unajulikana kama mkopo wa usawa, mkopo wa awamu ya usawa wa nyumba, au rehani ya pili - ni aina ya deni la watumiaji. Mikopo ya usawa wa nyumba inaruhusu wamiliki wa nyumba kukopa dhidi ya usawa katika nyumba zao. Kiasi cha mkopo kinatokana na tofauti kati ya bei ya sasa ya soko la nyumba na salio la rehani la mwenye nyumba. Mikopo ya usawa wa nyumba huwa na kiwango kisichobadilika, wakati njia mbadala za kawaida, za usawa wa nyumba (HELOCs), kwa ujumla zina viwango vinavyobadilika.

NJIA MUHIMU:

Mkopo wa usawa wa nyumba, pia unajulikana kama "mkopo wa awamu ya usawa wa nyumba" au "rehani ya pili," ni aina ya deni la watumiaji.

Mikopo ya usawa wa nyumba inaruhusu wamiliki wa nyumba kukopa dhidi ya usawa katika makazi yao.

Kiasi cha mkopo wa usawa wa nyumba hutegemea tofauti kati ya thamani ya soko ya sasa ya nyumba na salio la rehani.

Mikopo ya usawa wa nyumba huja katika aina mbili—mikopo ya viwango vya kudumu na njia za usawa wa nyumba (HELOCs).

Mikopo ya hisa ya bei isiyobadilika hutoa mkupuo mmoja, ilhali HELOC huwapa wakopaji mikopo inayozunguka.

Katika shughuli ya ufadhili iliyocheleweshwa, unaweza kuchukua pesa taslimu kwenye kiwanja mara moja ili kulipia bei ya ununuzi na gharama za kufunga za nyumba uliyonunua kwa pesa taslimu hapo awali. . Hii inakuwezesha kuwa na faida ya kuwa mnunuzi wa fedha na kuwapa wauzaji nafasi ya kujua shughuli itafungwa, huku ikikupa uwezo wa kupata mikopo ya nyumba muda mfupi baadaye ili kuepuka kuwa na akiba yako yote katika nyumba yako.

Unaweza kufikiria kucheleweshwa kwa ufadhili kama njia ya kujipatia faida ya mazungumzo ambayo huja pamoja na kulipa pesa taslimu kwa ajili ya nyumba, huku ukiendelea kujipa uwezo wa kubadilika wa kifedha wa muda mrefu unaotolewa kwa kulipa kila mwezi kwa rehani badala ya kujifanya kuwa "maskini wa nyumbani."

Thamani ya kukodisha ni muhimu kwa ununuzi wa mali ya uwekezaji. Je, tunawezaje kuamua thamani ya kukodisha basi? Tovuti zifuatazo zinaweza kukusaidia.

Hakuna kuingia kunahitajika, bila malipo.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Tovuti mbili zilizo hapo juu ndizo zinazotumiwa sana. Wana hesabu kubwa zaidi, trafiki zaidi ya tovuti, na hutoa huduma ambazo huchukua mwenye nyumba kutoka kwa uuzaji hadi ukusanyaji wa kodi.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Tovuti rasmi ya OFISI YA MAENDELEO NA UTAFITI WA SERA.

Tovuti hizo tatu hapo juu zinapaswa kutosha kwako kujua makadirio ya kodi ya soko.

Walakini, hii ni kwa kumbukumbu yako tu, ikiwa mapato ya kukodisha yatatumika kwa mapato yanayostahiki, ripoti ya tathmini au makubaliano ya kukodisha bado yanaweza kuhitajika.

Mikopo ya kawaida ina mahitaji ya kikomo ya uwiano wa DTI/ Akiba/ LTV/ Hali ya mkopo. Kwa ujumla, wengi wa wakopaji wanaweza kuhitimu mkopo wa kawaida na mapato ya juu na alama za mkopo. Wakati kwa baadhi ya wakopaji, mapato yao ni ya chini au kuwa na aina mbalimbali za mapato, na kusababisha mapato mabaya ya kodi; Mikopo ya Fannie Mae inaweza isikubali aina hizi ikiwa mikopo ya nyumba ya nyumba.

Katika hali hizi, unaweza kujaribu kujua mkopeshaji wa rehani anayetoa bidhaa zisizo za QM. Mikopo ya AAA sasa inatoa Taarifa ya Benki, Platinum Jumbo, Mtiririko wa Pesa za Wawekezaji (Hakuna haja ya maelezo ya ajira, Hakuna haja ya DTI), Kupungua kwa Mali na programu za Kitaifa za Kigeni. Kila mtu anaweza kupata bidhaa inayofaa na bei ya chini na bei nzuri.

Hapa kuna mifano michache ya matukio ya shukrani hivi karibuni:

Wawekezaji wa mali isiyohamishika na mali nyingi ikiwa ni pamoja na kondomu zisizo na dhamana. ----Mtiririko wa Fedha za Mwekezaji

Mkopaji aliyejiajiri na aliye na mkopo bora ambaye mapato yake yametajwa kwenye mapato yake ya kodi hayatawastahiki kupata nyumba ya kifahari anayoweza kumudu. ----Taarifa ya Benki Pekee

Kuanguka-nje hali ambapo akopaye alikuwa miaka miwili tu nje ya Foreclosure. ---- Platinum Jumbo

Mkopaji aliuza biashara yake ya mamilioni ya dola na kisha akapata nyumba ya ndoto zao lakini hakuwa na chanzo cha mapato cha kuandika.----Kupungua kwa Mali