Kwa nini Kiwango cha Prime ni muhimu sana katika mawazo ya benki '?
10/10/2022
Asili ya Kiwango cha Mkuu
Kabla ya Mdororo Mkuu, viwango vya mikopo nchini Marekani vilikuwa huru, na kila benki iliweka kiwango chake cha kukopesha kwa kuzingatia gharama ya fedha, malipo ya hatari, na mambo mengine.
Mnamo 1929, Amerika iliingia kwenye Unyogovu Mkuu - uchumi wa Amerika ulipozidi kuzorota, biashara zilifungwa kwa idadi kubwa, na mapato ya wakaazi yakashuka.
Kwa hivyo, kukosekana kwa usawa kati ya usambazaji na mahitaji ya mtaji kuliibuka sokoni, na idadi ya biashara zinazostahili kukopeshwa na wapokeaji wa mikopo yenye ubora ilipungua kwa kasi.Hata hivyo, sekta ya benki ilikuwa na ziada ya mtaji na ilihitaji kupata mahali pa kuwekeza.
Ili kudumisha wingi wa mikopo, baadhi ya benki za biashara zilianza kushusha viwango vya mikopo kwa makusudi, baadhi ya makampuni yenye sifa duni pia yalijumuishwa kwenye kundi lengwa la mikopo, benki zilishindania wateja wa makampuni na hata kuanza kutoa punguzo la riba.
Utozaji wa bili za benki ulisababisha ongezeko kubwa la mali zisizofanya kazi huku benki zilizovunjika mnyororo wa mtaji zikifilisika, na hivyo kuzidisha mdororo wa uchumi.
Ili kuzuia ushindani mbaya kati ya benki na kudhibiti soko la akiba na mkopo, Hifadhi ya Shirikisho ilianzisha idadi ya hatua, moja ambayo ni kiwango cha juu cha mikopo - Kiwango cha Juu.
Sera hii inatetea kuweka kiwango kimoja cha riba kitakachotumika kama kiwango cha chini cha riba kwa mikopo, na benki zinapaswa kukopesha kwa viwango vya juu zaidi ya kiwango hiki bora cha ukopeshaji ili kuleta utulivu wa soko.
Je! Kiwango cha Prime kinahesabiwaje?
Kiwango Kikuu cha Mkopo (hapa kinajulikana kama LPR), ni kiwango cha riba ambacho benki za biashara hutoza kwa mikopo kwa wateja wao wenye viwango vya juu zaidi vya mikopo - wakopaji hawa wanaostahili kukopeshwa zaidi kwa kawaida ni baadhi ya mashirika makubwa zaidi.
Mnamo miaka ya 1930, kwa mpango wa Jarida la Wall Street, LPR ilihesabiwa kwa uzani wa nukuu 22-23 kutoka kwa benki kubwa 30 za biashara nchini Merika, iliyochaguliwa kulingana na sheria za kuamua LPR ya soko, na kuchapishwa mara kwa mara. katika toleo la karatasi la Wall Street Journal, na Kiwango hiki cha Prime Rate kilichochapishwa kiliwakilisha kikomo cha chini cha viwango vyote vya mikopo kwenye soko.
Utaratibu wa kubainisha kiwango cha LPR ulibadilika kwa takriban miaka themanini: Hapo awali, benki nyingi zilinukuu Kiwango cha Lengwa la Fedha za Shirikisho (FFTR) wakati benki zilikuwa na uhuru wa juu wa kudhibiti viwango vya riba.
Mnamo 1994, hata hivyo, Hifadhi ya Shirikisho ilikubaliana na benki za biashara kwamba LPR itachukua fomu ya kurekebisha kamili kwa kiwango cha lengo la fedha za shirikisho, na fomula kuwa Kiwango cha Prime Rate = Kiwango cha Lengo la Fedha za Shirikisho + pointi 300 za msingi.
Pointi hizi 300 za msingi ni thamani ya kati, kumaanisha kuwa usambaaji kati ya Kiwango cha Prime Rate na Kiwango cha Fedha za Shirikisho unaruhusiwa kubadilikabadilika kidogo juu na chini ya pointi 300 za msingi.Kwa muda mwingi tangu 1994, kuenea huku kumekuwa kati ya pointi 280 na 320 za msingi.
Kuanzia mwaka wa 2008, sekta ya benki ilipozidi kujikita zaidi na benki nyingi zilidhibitiwa na benki chache, idadi ya benki zilizoorodheshwa kwa ajili ya LPR ilipungua hadi kumi, ambapo viwango vya LPR vilivyochapishwa kwenye Wall Street vilibadilika wakati viwango vya kwanza. ya benki saba zilizobadilishwa.
Kwa kuanzishwa kwa utaratibu huu wa nukuu, benki za biashara karibu zilipoteza kabisa uhuru wao katika kurekebisha Kiwango cha Juu.
Kwa nini nijali kuhusu Kiwango cha Mkuu?
The Prime Rate, iliyochapishwa na Wall Street Journal, ni kiashirio cha viwango vya riba nchini Marekani na inatumika kama kiwango cha msingi na zaidi ya 70% ya benki.
Viwango vya riba kwa mikopo ya wateja kwa kawaida hujengwa kwenye kiwango hiki kikuu, na kiwango hiki kinapobadilika, watumiaji wengi pia wataona mabadiliko katika viwango vya riba kwenye kadi za mkopo, mikopo ya magari na mikopo mingine ya watumiaji.
Tumetaja hivi punde kwamba hesabu ya kiwango cha msingi inatokana na Kiwango cha Lengwa la Fedha za Shirikisho + pointi 300 za msingi, na "Kiwango cha Lengo la Fedha za Shirikisho" ni "Riba" ya Fed katika kuongezeka kwa kiwango cha mwaka huu.
Baada ya Fed kupandisha viwango kwa mara ya tatu mwezi Septemba kwa pointi 75 za msingi, kiwango cha juu kilipanda hadi 3% hadi 3.25% na kuongeza 3% ya ziada ya kiwango cha juu kimsingi ni kiwango cha chini cha sasa cha kiwango cha mikopo katika soko.
Chanzo cha picha: https://www.freddiemac.com/pmms
Siku ya Alhamisi, Freddie Mac aliripoti kiwango cha kudumu cha rehani cha miaka 30 cha wastani wa 6.7% - juu kuliko makadirio yetu ya kiwango cha kwanza.
Hesabu iliyo hapo juu pia inatupa ufahamu bora wa jinsi athari ya ongezeko la bei ilipitishwa haraka sana kwenye soko la rehani.
Mabadiliko katika bei kuu pia yatakuwa na athari ya moja kwa moja kwa baadhi ya mikopo ya nyumba, kama vile mikopo ya viwango vinavyoweza kubadilishwa, ambayo hurekebishwa kila mwaka, na Mikopo ya Usawa wa Nyumbani (HELOCs), ambayo inalingana moja kwa moja na kiwango cha kwanza.
Baada ya kuelewa "maisha ya zamani" ya kiwango cha kwanza, ni muhimu zaidi kwetu kufuatilia mwenendo wa kiwango cha rehani, na kwa kuzingatia sera inayoendelea ya Fed ya kuongeza viwango, wanunuzi wa nyumba walio na mahitaji ya mkopo wanapaswa kuanza mapema ili kuzuia kukosa wakati mzuri wa kupata usalama. kiwango cha chini.
Taarifa: Makala haya yamehaririwa na AAA LENDINGS;baadhi ya picha zilichukuliwa kutoka kwa Mtandao, nafasi ya tovuti haijawakilishwa na haiwezi kuchapishwa tena bila ruhusa.Kuna hatari kwenye soko na uwekezaji unapaswa kuwa waangalifu.Makala haya hayajumuishi ushauri wa uwekezaji wa kibinafsi, wala haizingatii malengo mahususi ya uwekezaji, hali ya kifedha au mahitaji ya watumiaji binafsi.Watumiaji wanapaswa kuzingatia kama maoni yoyote, maoni au hitimisho lililomo humu linafaa kwa hali yao mahususi.Wekeza ipasavyo kwa hatari yako mwenyewe.
Muda wa kutuma: Oct-11-2022