08/21/2023

Wakati wa kununua nyumba, mara nyingi tunahitaji kuzingatia aina tofauti za mikopo, ikiwa ni pamoja na aina mbili kuu: mikopo ya kiwango cha kudumu na mikopo ya kiwango cha kurekebisha.Kujua tofauti kati ya aina hizi mbili ni muhimu kufanya uamuzi bora wa mkopo.Katika makala haya, tutazame kwenye manufaa ya rehani ya kiwango kisichobadilika, tutachunguza vipengele vya rehani ya kiwango kinachoweza kurekebishwa, na kujadili jinsi ya kukokotoa malipo yako ya rehani.

Manufaa ya Rehani ya Kiwango kisichobadilika
Rehani za kiwango kisichobadilika ni mojawapo ya aina za kawaida za mikopo na hutolewa kwa masharti ya miaka 10-, 15-, 20- na 30.Faida kuu ya rehani ya kiwango cha kudumu ni utulivu wake.Hata kama viwango vya riba vya soko vinabadilika, kiwango cha riba cha mkopo kinabaki sawa.Hii ina maana kwamba wakopaji wanaweza kujua ni kiasi gani watakacholipa kila mwezi, hivyo kuwaruhusu kupanga vyema na kudhibiti bajeti yao ya kifedha.Kwa hivyo, rehani za kiwango kisichobadilika hupendelewa na wawekezaji wasio na hatari kwa sababu hulinda dhidi ya ongezeko la viwango vya riba vya siku zijazo.Bidhaa Zinazopendekezwa:Mkopo wa Jumuiya ya QM,DSCR,Taarifa ya benki.

Uchambuzi wa Kiwango cha Rehani kinachoweza kubadilishwa
Kinyume chake, rehani za viwango vinavyoweza kubadilishwa (ARM) ni ngumu zaidi na kwa kawaida hutoa chaguo kama vile 7/1, 7/6, 10/1 na 10/6 ARM.Aina hii ya mkopo hutoa kiwango cha riba cha kudumu hapo awali, baada ya hapo kiwango cha riba kinarekebishwa kulingana na hali ya soko.Ikiwa viwango vya soko vitashuka, unaweza kulipa riba kidogo kwenye rehani ya kiwango kinachoweza kurekebishwa.

Kwa mfano, katika 7/6 ARM, “7″ inawakilisha kipindi cha awali cha kiwango kisichobadilika, kumaanisha kwamba kiwango cha riba cha mkopo hakijabadilika kwa miaka saba ya kwanza."6" inawakilisha marudio ya marekebisho ya ada, kuonyesha kwamba kiwango cha mkopo hubadilika kila baada ya miezi sita.

Mfano mwingine wa hii ni "7/6 ARM (5/1/5)", ambapo "5/1/5" kwenye mabano inaelezea sheria za marekebisho ya viwango:
· “5” ya kwanza inawakilisha asilimia ya juu zaidi ambayo kiwango kinaweza kurekebisha mara ya kwanza, ambayo ni katika mwaka wa saba.Kwa mfano, ikiwa kiwango chako cha awali ni 4%, basi katika mwaka wa saba, kiwango kinaweza kuongezeka hadi 4% + 5% = 9%.
· “1″ inawakilisha asilimia ya juu zaidi ambayo kiwango kinaweza kurekebisha kila wakati (kila baada ya miezi sita) baadaye.Ikiwa kiwango chako kilikuwa 5% wakati uliopita, basi baada ya marekebisho ya pili, kiwango kinaweza kwenda hadi 5% + 1% = 6%.
· Mwisho “5” inawakilisha asilimia ya juu zaidi ambayo kiwango kinaweza kuongezeka katika muda wote wa mkopo.Hii inahusiana na kiwango cha awali.Ikiwa kiwango chako cha awali kilikuwa 4%, basi kwa muda wote wa mkopo, kiwango hicho hakitazidi 4% + 5% = 9%.

Hata hivyo, ikiwa viwango vya soko vinapanda, unaweza kulipa riba zaidi.Huu ni upanga ukatao kuwili;wakati inaweza kuwa na faida za ziada, pia inakuja na hatari kubwa zaidi.Bidhaa Zinazopendekezwa:Full Doc Jumbo,WVOE&P&L Iliyojitayarisha.

Jinsi ya Kuhesabu Malipo Yako ya Rehani
Haijalishi ni aina gani ya mkopo unayochagua, ni muhimu kuelewa jinsi malipo yako ya rehani yanavyokokotolewa.Msingi wa mkopo, kiwango cha riba na muda ni mambo muhimu yanayoathiri kiasi cha kurejesha.Katika rehani ya kiwango kisichobadilika, kwa kuwa kiwango cha riba hakibadiliki, ulipaji pia hubaki vile vile.

1. Mbinu Sawa ya Mkuu na Maslahi
Njia ya msingi na ya riba ni njia ya kawaida ya ulipaji, ambapo wakopaji hulipa kiasi sawa cha malipo na riba kila mwezi.Katika hatua ya awali ya mkopo, marejesho mengi huenda kwa riba;katika hatua ya baadaye, nyingi yake huenda kwenye ulipaji mkuu.Kiasi cha malipo ya kila mwezi kinaweza kuhesabiwa kwa kutumia fomula ifuatayo:
Kiasi cha Marejesho ya Kila Mwezi = [Mkuu wa Mkopo x Kiwango cha Riba cha Kila Mwezi x (Kiwango cha Riba 1+Kila mwezi)^Muda wa Mkopo] / [(Kiwango cha Riba 1+Kila mwezi)^Muda wa Mkopo - 1]
Ambapo kiwango cha riba cha kila mwezi kinalingana na kiwango cha riba cha mwaka kilichogawanywa na 12, na muda wa mkopo ni muda wa mkopo katika miezi.

2. Mbinu Sawa ya Mkuu
Kanuni ya njia kuu sawa ni kwamba ulipaji wa mkuu unabaki sawa kila mwezi, lakini riba hupungua kila mwezi kwa kupunguzwa kwa taratibu kwa mkuu asiyelipwa, hivyo kiasi cha malipo ya kila mwezi pia hupungua hatua kwa hatua.Kiasi cha malipo kwa mwezi wa nth kinaweza kuhesabiwa kwa kutumia fomula ifuatayo:
Marejesho kwa Mwezi wa mwezi = (Mkuu wa Mkopo / Muda wa Mkopo) + (Mkuu wa Mkopo - Mkuu wa Shule Aliyelipwa) x Kiwango cha Riba cha Kila Mwezi
Hapa, jumla ya mtaji uliorejeshwa ni jumla ya malipo makuu yaliyorejeshwa katika miezi (n-1).

Tafadhali kumbuka kuwa njia ya kukokotoa iliyo hapo juu ni ya mikopo ya viwango vya kudumu pekee.Kwa mikopo ya viwango vinavyoweza kurekebishwa, hesabu ni ngumu zaidi kwa sababu kiwango cha riba kinaweza kubadilika kulingana na hali ya soko.

Ingawa dhana ya rehani ya kiwango kisichobadilika na kiwango kinachoweza kurekebishwa ni rahisi kiasi, kuna mambo muhimu ya kuzingatia.Kwa mfano, rehani ya kiwango maalum hutoa malipo ya kudumu, lakini huenda usiweze kufaidika na kiwango cha chini ikiwa viwango vya soko vitashuka.Kwa upande mwingine, ingawa rehani ya kiwango kinachoweza kubadilishwa inaweza kutoa kiwango cha chini cha riba, unaweza kuwa chini ya shinikizo la juu la ulipaji ikiwa viwango vya soko vitapanda.Kwa hiyo, wakopaji wanahitaji kusawazisha utulivu na hatari, kuchambua mienendo ya soko kwa kina, na kufanya maamuzi bora.

Wakati wa kuchagua kati ya rehani ya kiwango kilichopangwa au cha viwango tofauti, ni muhimu kuzingatia hali yako ya kifedha, uvumilivu wa hatari na hali ya soko.Jifunze tofauti, faida na hasara, na ujifunze jinsi ya kukokotoa malipo yako ya rehani.Ujuzi huu ni muhimu katika kuunda mkakati unaofaa wa kukopesha.Tunatumahi kuwa mjadala katika nakala hii umekusaidia kuelewa vyema na kuchagua mkopo bora kwa mahitaji yako.

Taarifa: Makala haya yamehaririwa na AAA LENDINGS;baadhi ya picha zilichukuliwa kutoka kwa Mtandao, nafasi ya tovuti haijawakilishwa na haiwezi kuchapishwa tena bila ruhusa.Kuna hatari kwenye soko na uwekezaji unapaswa kuwa waangalifu.Makala haya hayajumuishi ushauri wa uwekezaji wa kibinafsi, wala haizingatii malengo mahususi ya uwekezaji, hali ya kifedha au mahitaji ya watumiaji binafsi.Watumiaji wanapaswa kuzingatia kama maoni yoyote, maoni au hitimisho lililomo humu linafaa kwa hali yao mahususi.Wekeza ipasavyo kwa hatari yako mwenyewe.