Vikomo vya kawaida vya mkopo vitaongezeka kutoka $647,200 mwaka 2022 hadi $726,200 katika maeneo mengi ya Marekani, ongezeko la takriban asilimia 12;mipaka katika maeneo ya bei ya juu pia itaongezeka, kutoka $970,800 hadi $1,089,300.*Kwa nyumba 1 za Kitengo

Hii ni mara ya kwanza katika historia kwamba serikali ya shirikisho ya Marekani imeanza kusaidia mikopo ya nyumba zaidi ya dola milioni 1, ambayo ni ishara muhimu sana!Pia ni muhimu kwa wanunuzi wote wa nyumba.

Kwa hivyo ni nini hasa Kikomo cha Mkopo Unaozingatia (CLL)?

Je, kikomo cha mkopo cha kawaida ni kipi?

Ili kuelewa kikomo cha mkopo wa kawaida ni nini, ni lazima kwanza tuelewe mkopo wa kawaida (Conforming Loan) ni nini.

Mikopo inayolingana ndiyo aina ya kawaida ya mkopo katika soko la Marekani leo, na wanunuzi wengi huomba aina hii ya mkopo.

Mikopo hii kwa kawaida haina masharti magumu kulingana na mahitaji ya wanunuzi na ni usaidizi wa serikali kwa wanunuzi walio na bei ya chini ya ununuzi, kuruhusu wanunuzi walio na alama za chini za mikopo na malipo ya chini ili kununua nyumba.

Kisheria, Mikopo ya Kuzingatia inaidhinishwa chini ya sheria za Fannie Mae na Freddie Mac.

Kampuni zote mbili zitaweka mikopo kama vile dhamana zinazofadhiliwa na Rehani (MBS) na kuziuza kwa wawekezaji kwenye soko la wazi.

Kwa sababu ya ukwasi mkubwa na usaidizi wa serikali, kiwango cha riba cha mikopo inayolingana kwa kawaida huwa chini kuliko ile ya mikopo isiyokidhi viwango na uidhinishaji sio mkali kama huo, lakini wakati huo huo kiasi cha mkopo unachoweza kupata kwa aina hii ya mkopo. isiwe kubwa sana.

Kwa hivyo mkopo unaolingana ni rehani ambayo inakidhi vigezo vya kiasi cha mkopo vilivyowekwa na Fannie Mae na Freddie Mac, na Fannie Mae na Freddie Mac wanaweza tu kununua rehani chini ya kiwango hicho cha mkopo.

Mipaka, imewekwa na Shirika la Shirikisho la Fedha la Nyumba (FHFA).

Je, mipaka imewekwa vipi kwa mikopo ya kawaida?

Kama thamani ya nyumba inavyoongezeka kwa wakati, Sheria ya Makazi na Urejeshaji Kiuchumi (HERA), iliyopitishwa na serikali ya Marekani mwaka wa 2008, inatoa marekebisho ya kila mwaka kwa viwango vya kawaida vya mikopo na kuweka kanuni ya kudumu ya vikomo vya mikopo ili kuchangia mabadiliko ya wastani wa bei za nyumba. nchini Marekani.

Kikomo kimewekwa na Wakala wa Shirikisho wa Fedha za Nyumba (FHFA), ambayo huangalia mabadiliko ya asilimia katika wastani wa bei za nyumba kutoka mwaka uliopita ulioripotiwa na Bodi ya Fedha ya Nyumba ya Shirikisho (FHFB) mnamo Oktoba ya kila mwaka ili kurekebisha kikomo cha kawaida cha mkopo, ambayo itatangazwa Novemba ifuatayo.

Chati iliyo hapa chini inaonyesha mabadiliko katika Vikomo vya Kuzingatia Mikopo kutoka 1980 hadi 2023, vinavyotumika kwa sehemu kubwa ya Marekani.

Tangu mwanzoni mwa 2020, kikomo cha mkopo wa kawaida cha 2023 pia kimeongezeka sana kwani mahitaji ya mali isiyohamishika ya makazi yameongezeka kwa sababu ya rekodi ya viwango vya chini vya rehani na mwelekeo wa kufanya kazi nyumbani, na wastani wa bei ya mauzo ya nyumba nchini Marekani imeongezeka kwa karibu 40%.

Ingawa FHFA inaweka msingi wa vikomo vya kawaida vya mkopo, kila kaunti ina vikomo vyake vya kawaida vya mkopo.

Hii ni kwa sababu katika baadhi ya maeneo ambapo bei za nyumba ziko juu ya wastani wa kitaifa, kama vile New York City, Seattle, na San Francisco, bei ya wastani ya nyumba ya ndani imefikia 115% au zaidi ya kikomo cha mkopo cha kawaida.

Katika maeneo haya, FHFA inaruhusu viwango vya juu zaidi kukopwa kwa mikopo ya kawaida (Super Conforming Loans), pia inajulikana kama Mikopo ya Mizani ya Juu.

Kwa Mikopo ya Salio la Juu, HERA inahitaji zaidi kwamba kiwango cha juu cha kukopa kisizidi 150% ya kikomo cha Mkopo Unaozingatia.

Kwa kutumia maeneo manne ya gharama ya juu yaliyoteuliwa kisheria kama mifano ya Alaska, Hawaii, Guam, na Visiwa vya Virgin vya Marekani.Kikomo cha Mikopo ya Salio la Juu la 2023 ni 150% ya kikomo cha Mkopo wa Kawaida, au $1,089,300.($726,200*150%=$1,089,300)

Je, hii inaathiri vipi wanunuzi wa nyumba?

Vikomo vya juu vya mikopo ya kawaida humaanisha kuwa wanunuzi wa nyumba wanaweza kukidhi mahitaji ya kawaida ya mkopo kwa urahisi zaidi, na mikopo ya kawaida inayokidhi viwango kwa kawaida huwa na APR za chini na malipo ya chini ya kila mwezi kwa wakopaji.

Mikopo inayozidi kikomo kwenye viwango vya kawaida vya mkopo kwa ujumla hujulikana kama Mikopo ya Jumbo, ambayo kwa kawaida huwa na viwango vya juu vya riba kuliko Mikopo Inayolingana .

Lakini kwa kuongezeka kwa viwango sita vya Fed kwa mwaka mzima, viwango vya riba kwa mikopo ya kawaida vimepanda kwa ujumla.Kulingana na takwimu za hivi punde kutoka kwa Freddie Mac, wastani wa kiwango cha riba kwa rehani ya kiwango cha kudumu cha miaka 30 ni 6.49%, mara mbili ya ilivyokuwa mwanzoni mwa mwaka!

Lakini sasa AAA LENDINGS inatoa bidhaa ya Mkopo ya Jumbo yenye riba ya chini kama5.250%!