Rehani ya kiwango kinachoweza kubadilishwa
Inapaswa Kuzingatiwa na Wakopaji
06/09/2022
Kadiri viwango vya mikopo ya nyumba katika wiki za hivi majuzi vimepanda hadi viwango ambavyo havijaonekana katika zaidi ya muongo mmoja, wakopaji wa mikopo ya nyumba wanazingatia chaguzi zao za ufadhili.Kulingana na Chama cha Mabenki ya Rehani, katika wiki ya kwanza ya Mei, takriban asilimia 11 ya maombi ya rehani yalikuwa ya rehani za kiwango kinachoweza kurekebishwa (ARMs), karibu mara mbili ya sehemu ya maombi ya ARM miezi mitatu iliyopita wakati viwango vya rehani vilikuwa chini.
Kulingana na baadhi ya wataalam wenye uzoefu, wakopaji sasa wako wazi zaidi kwa ARM kwa sababu ya akiba inayowezekana.Kila hali ni tofauti, lakini tunaona riba kutoka kwa wanunuzi wa mara ya kwanza na kurudia.Wakopaji zaidi na zaidi wanakagua chaguo zao zinazohusiana na rehani za kiwango kinachoweza kurekebishwa dhidi ya rehani za kiwango kisichobadilika.Wanunuzi wa kurudia wako wazi kwa kiasi kuchagua ARM, wakati wanunuzi wengi wa nyumba kwa mara ya kwanza bado wanaendelea na rehani za kiwango kisichobadilika cha miaka 30.
Wakati viwango vya riba vinapanda, wakopaji wanataka ARM kwa sababu zifuatazo:
Kwanza, ARM bado ina manufaa ikiwa wakopaji wanajua hawatabeba mali hiyo kwa kipindi cha kawaida cha miaka 15- au 30 ya rehani ya kiwango kisichobadilika.Pili, ripoti iligundua kuwa uwezo wa kumudu nyumba ulikuwa mbaya zaidi - lakini sio kila mahali.Viwango vya riba vinapoongezeka, wakopaji wana uwezekano mkubwa wa kuzingatia ARM kwa matumaini kwamba viwango vitashuka katika siku zijazo.Tatu, baadhi ya wakopaji wanaweza kujua kuwa watamiliki mali (au kuifadhili) kwa miaka 5 hadi 10 pekee, na kufanya ARM kuwa bora kwa mpango wao wa kifedha.
Faida za ARM
ARMs zina viwango vya chini vya riba katika kipindi cha awali (kwa mfano, miaka 5, 7 au 10), kwa hivyo malipo ya kila mwezi ya rehani ni ya chini sana kuliko mkopo wa kiwango kisichobadilika cha miaka 30.Hata kama viwango vya riba vitabadilika zaidi katika siku zijazo, wakopaji kwa kawaida hupokea mapato zaidi kufikia wakati huo.ARM hutoa mtiririko wa pesa ulioongezeka kwa sababu kiwango cha riba kinachohusishwa na sehemu ya kiwango kisichobadilika cha rehani ni cha chini hadi viwango vya riba virekebishwe.ARMs zitaruhusu wakopaji kumudu kwa raha nyumba ya bei ghali zaidi kwa kiwango cha chini cha ulipaji.
Hasara za ARM
Viwango vya ARM kawaida huwa chini kuliko rehani za kiwango kisichobadilika.Walakini, wamiliki wa nyumba watakuwa chini ya kushuka kwa soko na viwango vya riba visivyotabirika.Ikiwa viwango vya riba vitapanda juu zaidi, inaweza kuongeza kwa kiasi kikubwa malipo ya nyumba za wakopaji na kuwaweka katika matatizo ya kifedha.Hakuna mtu anajua nini hasa kitatokea kwa viwango vya riba.Viwango vya riba vinapoongezeka, wakopaji wanaweza kuwa katika nafasi nzuri zaidi ya kifedha ili kushughulikia malipo ya juu zaidi.Upande mbaya katika ARM unahusiana na kutokuwa na uhakika wa mustakabali wa mazingira ya kiwango cha riba.Ongezeko la 2% la viwango vya riba kwa mkopo wa $500,000 (kutoka 4% hadi 6%) kungeongeza riba kuu na $610 kwa mwezi.
Je, ARMs zilifanya kazi gani?
ARMs kwa kawaida huwa na muda wa awali wa kiwango kisichobadilika cha miaka 5, 7, au 10.Baada ya muda wa viwango vilivyowekwa kuisha, kiwango cha riba kwa kawaida hurekebishwa kila baada ya miezi sita au kila mwaka.
Viwango vya kudumu vya wakopaji ni vya chini kwa muda wa awali wa mkopo, kwa kawaida miaka 5, 7, au 10.Kulingana na masharti ya mkopo wa mkopaji, kiwango cha riba kinaweza kuongezeka kwa 2% kwa mwaka mwishoni mwa muda huo, lakini haitazidi 5% kwa maisha ya mkopo.Viwango vya riba vinaweza pia kupungua.Baada ya kipindi cha awali cha viwango vilivyowekwa, malipo mapya ya wakopaji yatarekebishwa kulingana na salio kuu la wakati huo.Kwa mfano, kiwango cha riba kinaweza kuongezeka kwa 2%, lakini salio la mkopo la wakopaji linaweza kupungua kwa $40,000.
Walengwa na Wasiofaidika na ARM
ARM inaweza kuwa chaguo zuri kwa wakopaji ambao wanajua hawatahifadhi mali zao kwa muda mrefu zaidi ya muda wa kiwango maalum cha ARM.ARM ni chaguo ikiwa mkopaji ana uwezo wa kifedha wa kuhimili mabadiliko makubwa ya kiwango cha riba na uwezekano wa malipo ya juu zaidi.Baadhi ya wakopaji pia huchagua ARM ikiwa wameshawishika kuwa mwelekeo wa sasa wa viwango vya juu na vya kupanda vya riba hauwezi kuendelezwa na kwamba viwango vitashuka na kuwaruhusu kurejesha fedha katika siku zijazo.Walakini, wakopaji wengi wanapendelea usalama wa kifedha wa bidhaa ya rehani ya kiwango maalum.
Ikiwa wakopaji wana nidhamu nzuri ya kifedha, ARM ni chaguo zinazowezekana.Ikiwa watabeba kiasi kikubwa cha deni ambacho kinaweza kuongezeka kwa muda, ARM inaweza kuwa hatari kifedha.ARM hutumikia wakopaji vyema zaidi ambao wanajua kuwa rehani yao itakuwa kwenye mali hiyo kwa kipindi cha awali cha kiwango kilichopangwa.Hali hii inaepuka kutokuwa na uhakika wa viwango vya riba vya siku zijazo.
Taarifa: Makala haya yamehaririwa na AAA LENDINGS;baadhi ya picha zilichukuliwa kutoka kwa Mtandao, nafasi ya tovuti haijawakilishwa na haiwezi kuchapishwa tena bila ruhusa.Kuna hatari kwenye soko na uwekezaji unapaswa kuwa waangalifu.Makala haya hayajumuishi ushauri wa uwekezaji wa kibinafsi, wala haizingatii malengo mahususi ya uwekezaji, hali ya kifedha au mahitaji ya watumiaji binafsi.Watumiaji wanapaswa kuzingatia kama maoni yoyote, maoni au hitimisho lililomo humu linafaa kwa hali yao mahususi.Wekeza ipasavyo kwa hatari yako mwenyewe.
Muda wa kutuma: Juni-10-2022